Economisire și investiții în același produs: ce oferă băncile și la ce să fie atenți clienții
Băncile din România oferă o gamă largă de produse de economisire și investiții, de la depozite și fonduri mutuale până la obligațiuni, acțiuni sau produse structurate. Pentru clienții care vor să facă pasul de la economisire către investiții, o soluție precum ING Depo Invest poate oferi o tranziție graduală, păstrând o componentă cu randament stabilit de la început și adăugând una de investiții, cu randament și risc variabile.
Produsul se diferențiază prin structură: 50% din suma aleasă merge într-un depozit la termen, iar 50% într-un fond mutual selectat de client din opțiunile din Home’Bank. Suma minimă este de 2.000 de lei sau 2.000 de euro, iar soluția poate fi accesată integral digital. Dobânzile la lansare sunt de 7% pe an pentru depozitele în lei, pe 6 luni, și 2,5% pe an pentru cele în euro, pe 3 luni, aplicate exclusiv sumei din depozit.
Obiceiul de a economisi, mai răspândit decât investițiile
Studiul ING Research realizat de Ipsos între 27 iulie și 7 august 2026, pe 1.002 respondenți adulți din România, arată că 71% nu investesc în prezent, iar 29% investesc în acțiuni, obligațiuni, fonduri sau ETF-uri, față de 41% în eșantioanele europene. Principalele bariere sunt economiile insuficiente (40%), teama de risc (35%) și lipsa cunoștințelor despre investiții (33%). Totuși, 60% consideră că neinvestirea poate eroda economiile prin inflație.
Datele despre clienții ING arată că 52% au un cont de economii, iar aproximativ 500.000 transferă bani în acest cont imediat după salariu. Contrastul dintre disponibilitatea de a economisi și reticența față de investiții rămâne principala provocare a pieței.
Depozite și fonduri: randamente diferite, reguli diferite
Depozitele oferă o dobândă stabilită de la început și beneficiază de protecția legislației privind garantarea depozitelor. Fondurile mutuale sunt destinate unui orizont mai lung, iar valoarea investiției poate crește sau scădea în funcție de piețe. În cazul Depo Invest, perioada recomandată pentru componenta de investiții este de cel puțin 3 ani, în funcție de fondul ales. La scadență, suma din depozit și dobânda acumulată sunt transferate în contul curent, în timp ce investiția rămâne activă.
BCR, BRD, UniCredit, Raiffeisen și Banca Transilvania oferă atât depozite, cât și posibilitatea de a achiziționa unități de fond, inclusiv prin aplicații bancare, de regulă prin produse separate. În cazul Depo Invest, ING nu percepe comisioane pentru componenta de depozit, iar pentru fonduri comisionul de subscriere și cel de răscumpărare sunt 0%, costul anual de administrare variind între 0,95% și 3,47%, în funcție de fond, și este deja reflectat în valoarea unității de fond.
Costurile diferă de la o bancă la alta
La Raiffeisen, costurile curente pentru fondurile disponibile prin SmartInvest variază de la 0,99% pentru RON FLEXI la 2,43% pentru România Dividend. La BCR, pentru anumite fonduri se poate percepe un comision de subscriere stabilit individual, în timp ce Capital Plan nu are taxă de activare sau anulare. BRD oferă prin PlanInvest subscriere și răscumpărare cu comision 0%, dar fondurile au propriile costuri interne de administrare. La UniCredit, fondurile Amundi locale au comision de subscriere și răscumpărare de 0%, iar pentru anumite fonduri internaționale one markets se aplică un comision de subscriere de 1%. Banca Transilvania permite achiziția de unități de fond direct din BT Pay, inclusiv prin investiții recurente.
Alegerea dintre economisire și investiții nu ține doar de randamentul potențial, ci și de obiectivele financiare, perioada pentru care banii pot fi puși deoparte și nivelul de risc asumat. Înainte de a decide, clienții ar trebui să compare nu doar dobânzile sau randamentele potențiale, ci și riscurile, costurile, accesul la bani și perioada recomandată pentru fiecare produs.
